Comprar carro com financiamento em aberto: como fazer com segurança

O que significa comprar um carro com financiamento em aberto?

Comprar um carro com financiamento em aberto significa assumir um veículo que está alienado a um banco ou financeira porque o dono atual ainda não quitou todas as parcelas. Nesse tipo de contrato, chamado de alienação fiduciária de veículo, a instituição financeira é dona do bem até o pagamento da última parcela, mesmo que o carro já esteja em uso por quem comprou primeiro. Por isso, qualquer negociação de um carro nessas condições passa pela concordância do credor.

Antes de avançar na negociação, faça a consulta placa do veículo para confirmar dados básicos, histórico e eventuais restrições que possam se somar ao financiamento em aberto.

Comprar carro financiado é seguro? Quais riscos você corre?

Comprar carro financiado é seguro quando você segue os passos corretos e tem a aprovação formal do banco, mas a operação carrega riscos reais se for feita de forma informal. O principal deles é o veículo continuar em nome do vendedor até a quitação, o que deixa você exposto a decisões que não controla.

• Sem contrato formal com a financeira, não existe garantia jurídica de que o carro passará para o seu nome depois de pago
• débitos de IPVA, multas e taxas anteriores à venda podem ficar vinculados ao veículo e travar a transferência
• acordos informais, como contrato de gaveta, deixam o CRLV no nome do vendedor por tempo indefinido
• o valor informado como saldo devedor pode estar desatualizado se não vier direto da financeira

Um dos riscos mais sérios é a possibilidade de busca e apreensão do veículo caso as parcelas atrasem enquanto o contrato ainda está no nome do vendedor.

Como transferir o financiamento para o seu nome, passo a passo

Transferir o financiamento para o seu nome é o caminho mais seguro para comprar um carro com saldo devedor, porque formaliza a nova responsabilidade perante o credor. O processo varia um pouco entre bancos, mas segue uma lógica parecida na maioria dos casos.

• peça ao vendedor o contrato de financiamento e o extrato com o saldo devedor atualizado
• procure a financeira e informe a intenção de transferir a dívida para seu CPF ou CNPJ
• passe pela análise de crédito do banco, que avalia sua capacidade de pagar as parcelas restantes
• assine o termo de transferência ou o novo contrato, formalizando você como devedor
• regularize a documentação do veículo assim que a transferência for aprovada

Depois que o financiamento for totalmente quitado, o passo seguinte é solicitar a baixa do gravame; veja como funciona em como baixar o gravame do veículo.

Quais documentos você precisa reunir para formalizar a compra

Reunir a documentação certa evita atrasos e protege as duas partes durante a negociação de um carro ainda financiado. Além dos papéis do veículo, você vai precisar de documentos pessoais e financeiros para a análise do banco.

• CRLV atualizado e cópia do contrato de financiamento original
• extrato de saldo devedor emitido pela financeira
• documentos pessoais do comprador: RG, CPF, comprovante de renda e de residência
• contrato de compra e venda detalhando valores, prazos e responsabilidades
• comprovante de que não há débitos de IPVA ou multas em aberto além do financiamento

Vale conferir também como funciona o gravame no CRLV antes de assinar qualquer papel, para entender o que muda no documento do carro durante esse período.

Quanto custa comprar um carro com financiamento em aberto?

Quanto custa comprar um carro com financiamento em aberto depende de qual caminho você escolhe: quitar o saldo à vista, transferir o contrato para seu nome ou negociar direto com o vendedor sem envolver o banco. Cada opção tem custos e riscos diferentes, então vale comparar antes de decidir.

Além do saldo do financiamento, considere taxas de transferência cobradas pela financeira e o custo de uma consulta de gravame pela placa para confirmar o valor real da dívida antes de fechar negócio.

Quais erros mais derrubam essa negociação

Alguns erros aparecem com frequência em negociações de carro financiado e costumam custar caro depois. Ficar atento a eles evita boa parte dos problemas.

• fechar negócio só com recibo, sem envolver a financeira na transferência
• não verificar se existem outras dívidas atreladas ao veículo além do financiamento
• confiar apenas na palavra do vendedor sobre o valor do saldo devedor
• deixar de checar histórico e restrições do carro antes de pagar qualquer valor
• ignorar o prazo de transferência de propriedade previsto na legislação de trânsito

Antes de fechar negócio, peça uma consulta completa do veículo antes de comprar para reduzir a chance de cair nesses erros.

Vale a pena comprar um carro com financiamento em aberto?

Comprar um carro com financiamento em aberto pode valer a pena quando o preço compensa o risco e você segue o caminho formal de transferência junto ao banco. O problema não costuma ser o financiamento em si, mas sim negociações informais que deixam você sem respaldo caso algo dê errado no meio do caminho.

Se preferir evitar esse tipo de negociação, também é possível esperar o vendedor quitar a dívida antes da venda e fechar o negócio já com o carro livre de gravame. Para se aprofundar no tema, veja mais conteúdos na categoria financiamento e gravame do blog.