Refinanciamento de veículo: como funciona e quando vale a pena

O que é refinanciamento de veículo?

Refinanciamento de veículo é a operação em que você usa um carro ou moto já quitado, ou com poucas parcelas restantes, como garantia para pegar um empréstimo com juros mais baixos que o cheque especial ou o cartão de crédito. O bem fica alienado ao banco durante o contrato, mas você continua usando o veículo normalmente. Antes de assinar, vale fazer uma consulta placa para confirmar que o carro está livre de restrições que possam travar a aprovação do crédito.

Essa modalidade também é chamada de crédito com garantia de veículo. Diferente do financiamento tradicional, aqui o objetivo não é comprar o carro, e sim conseguir dinheiro usando um bem que você já possui. O valor liberado costuma ficar em uma fatia do valor de mercado do veículo, e o prazo de pagamento pode passar de um ano, dependendo da instituição financeira. Para entender outras formas de crédito e garantia veicular, veja o hub de financiamento e gravame do blog.

Como funciona o refinanciamento na prática?

Na prática, o processo começa com uma avaliação do veículo, que leva em conta ano, modelo, quilometragem e estado de conservação. A instituição financeira confere se o carro está sem dívidas e sem multas graves, calcula o valor que pode ser liberado e propõe um contrato com taxa de juros, prazo e valor das parcelas. Assim que você assina, o dinheiro cai na conta e o veículo passa a ter alienação fiduciária registrada no documento até a quitação total da dívida.

Enquanto o contrato estiver ativo, o gravame fica anotado no Renavam e aparece em qualquer consulta de gravame feita sobre a placa. Isso significa que você não pode vender o carro livremente até quitar a dívida ou até o comprador assumir o financiamento junto ao banco. Se atrasar parcelas, a instituição pode buscar e retomar o veículo, então manter os pagamentos em dia é essencial para não perder o bem.

Quando vale a pena refinanciar o carro?

Refinanciar o carro costuma valer a pena quando você precisa de um valor alto de uma vez, como para quitar dívidas mais caras, investir em um negócio ou cobrir uma emergência, e não tem outra garantia disponível. Como o veículo entra como garantia, a taxa de juros tende a ser bem menor do que a de crédito pessoal sem garantia ou do cheque especial, que costuma cobrar os juros mais altos do mercado financeiro. Antes de decidir, compare o custo total do refinanciamento com o de outras linhas de crédito para saber qual pesa menos no seu orçamento.

• Você tem um carro quitado ou quase quitado parado na garagem
• Precisa de um valor alto e não quer recorrer ao cheque especial
• Consegue negociar taxa de juros menor que a de outras linhas sem garantia
• Tem certeza de que vai conseguir pagar as parcelas sem atraso
• Já comparou propostas de mais de uma instituição financeira

Refinanciamento sai mais barato que cheque especial ou cartão?

Na maioria dos casos, o refinanciamento de veículo sai mais barato que o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito, porque tem uma garantia real por trás do contrato, o que reduz o risco para o banco e, consequentemente, os juros cobrados. A tabela abaixo mostra as principais diferenças entre essas linhas de crédito para você comparar antes de escolher.

Quais documentos são exigidos para refinanciar o carro?

Para solicitar o refinanciamento, a instituição financeira pede documentos pessoais e do veículo, além de comprovar que o carro está livre de restrições que impeçam a alienação fiduciária. Para conferir isso antes de procurar o banco, você pode usar o relatório de gravame e financiamento do Concar. Reunir tudo com antecedência agiliza a análise e evita idas e vindas desnecessárias.

• Documento de identidade e CPF do proprietário
• Comprovante de residência atualizado
• Comprovante de renda ou de atividade profissional
• CRLV do veículo em nome do solicitante
• Consulta de débitos e restrições do veículo atualizada

Quais os riscos do refinanciamento de veículo?

O maior risco do refinanciamento é perder o carro em caso de atraso constante nas parcelas, já que o veículo garante a dívida e pode ser retomado pela financeira, como explicado em nosso texto sobre atraso na parcela e busca e apreensão. Por isso, o valor da parcela precisa caber no orçamento mensal sem apertar outras contas fixas.

Outro cuidado é com contratos que embutem seguros, tarifas ou taxas administrativas pouco claras, o que aumenta o custo efetivo total do crédito. Leia o contrato com atenção, peça a simulação completa por escrito e desconfie de ofertas com aprovação automática, sem qualquer análise do veículo ou da sua capacidade de pagamento das parcelas prometidas.

Como escolher a melhor proposta de refinanciamento?

Comparar propostas de mais de um banco é o jeito mais simples de economizar no refinanciamento, já que a taxa de juros e as condições variam bastante entre instituições. Olhe também o custo efetivo total, não só a taxa de juros mensal, porque ele reúne todos os custos do contrato em um único número comparável entre ofertas.

O valor de mercado do veículo influencia diretamente o quanto você consegue liberar e a taxa oferecida, então usar a consulta de tabela FIPE pela placa do Concar antes de negociar ajuda a chegar com uma referência de preço. Também vale considerar a portabilidade caso já exista outro contrato em andamento com condições piores.